Fake: emails, voices, people… IA? Cóóómo?

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Ayer en Cornell Tech tuve la mejor clase en mucho tiempo. Muchas gracias @Scott Rechtschaffen y @Paul Weiner!

Hablando de cómo la tecnología contribuye a mejorar, innovar y a hacer más eficiente el mundo legal, destacaron que el código predictivo no es la panacea… esto va mucho más allá, algunos ejemplos:

  • Fake people?

Ahora con la IA se generan fake cuerpos y caras de personas…. pueden saber cuál es la real? Miren aquí un ejemplo.

  • Fake emails?

También… si bien están en aumento,  ya se viene identificando desde hace varios años y hay diversas formas como para poder detectarlos.

  • Fake voices?

Si y es muy dificil darse cuenta, miren este video de Obama: Ejemplo de Fake Obama video, creado utilizando una herramienta de IA.

Estamos preparados como para poder identificar esta nueva realidad?

Qué viene luego? –>  miren en lo que están trabajando Sony, Google y Samsung  —> smart contact lenses…. hacer click aquí. 

Ante todos estos grandes desafíos tener las herramientas como para darnos cuenta qué es lo real y qué no, es esencial. Además los quiebres de seguridad toman cada vez más importancia, no solo por los riesgos que puede haber de que nos roben nuestros datos… sino que imaginen si un hacker toma el control de nuestros dipositivos inteligentes.

Qué estamos haciendo para proteger nuestra información y la de nuestros clientes? y para proteger nuestros dispositivos inteligentes?

Somos conscientes de la época de cambios en la que estamos viviendo?

Tenemos mucho para hacer. Gracias nuevamente a estos excelentes profesores!

Camino a un país Digital?

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El martes fue el Commerce Day 2019 en Uruguay. Tuve la oportunidad de participar en el panel “El camino que se debe recorrer para llegar a un Uruguay Digital, ¿cómo transitar el cambio y las disrupciones en un Uruguay estático?” junto con Guillermo Varela (Presidente de CEDU, Cámara de Economía Digital) y Julio Lestido (Presidente de la CNCS, Cámara Nacional de Comercio y Servicios).

Entre los principales puntos que señalé, destaco:

  • Que en la nueva realidad digital las personas hemos sido empoderadas, que se han desarrollado nuevos servicios y aplicaciones digitales que responden a necesidades económicas y sociales, al tiempo que atienden GAPs existentes en las áreas tradicionales, innovando y generando muchos beneficios.
  • Que considerando la gran cantidad de datos y de información a la que tenemos acceso, así como los cambios constantes y la velocidad exponencial con que se producen, tener una visión clara y actuar con agilidad es fundamental para poder construir el futuro.
  • Que en la historia solo han sobrevivido aquellos que han visto la necesidad del cambio y fueron capaces de ejecutar la transformación a tiempo.
  • Que Uruguay tiene características intrínsecas y camino andado que le posiciona muy bien, pero aún resta mucho por hacer, siendo fundamental trabajar sobre todo el ecosistema. No es suficiente tener una muy buena infraestructura, si luego no tenemos servicios que se puedan brindar sobre la misma, o si luego no se utilizan porque no hay contenidos o porque no tienen confianza o porque no saben cómo usarlos.
  • Que las reglas de juego claras son un factor que diferenciará a los países, que no significa que necesariamente haya que regular, pero que si se decide regular, es importante que sea una regulación inteligente = a medida, proporcional, idónea y necesaria. Siendo importante para ello:

(1) Aprender de las experiencias de otros países que ya van más avanzados. No tenemos que inventar la rueda y podemos ser más eficientes si aprendemos de las buenas y malas experiencias, adaptándolas a nuestra realidad.

(2)  Trabajar en conjunto, atender, entender y dialogar entre los diversos actores interesados para encontrar potenciales respuestas a las necesidades y retos que se identifican.

(3) Ejecutar, en coordinación y colaboración entre todos los actores interesados. 

(4) Medir, controlar y revisar periódicamente las diversas soluciones adoptadas. Los modelos rígidos y eternos no reflejan la realidad ni las necesidades.

Tenemos que tener presente que estamos en un momento de veloces cambios, sin precedentes, que impacta en todo y en todos; y si trabajamos todos juntos, con agilidad, coordinación, colaboración y nos preparamos debidamente, podemos tener muy buenos resultados.

Es importante ayudar a todas las personas para que desarrollen sus habilidades digitales, tengan seguridad, y no se profundice  la brecha digital. Además es necesario ayudar a las empresas para que se transformen digitalmente, al usuario le es indiferente la forma en que se le presta el servicio, siempre que tenga la misma calidad. Los gobiernos cumplen un rol muy importante, lo vemos claramente en el caso de Estonia, donde ya en los años 90 decidieron, para ser más competitivos y dar más bienestar a los ciudadanos, invertir en digitalización, experimentando, aprendiendo de los errores, innovando, buscando la efectividad y liderando con el ejemplo.

El tiempo corre, nadie nos va a esperar, esto va a pasar con o sin nosotros,  y tenemos que elegir el rol que queremos tomar.

Fintech en LATAM. Regulación + inteligente + revisión periódica.

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Estamos avanzando mucho. Se han desarrollado múltiples soluciones y plataformas que haciendo uso de la tecnología, innovan, facilitan el acceso a los servicios financieros y generan mejores condiciones, en tanto atienden sectores específicos del mercado y procuran mejorar el servicio y/o el producto ofrecido.

De esta forma cubre el GAP que hay entre las ofertas tradicionales y las necesidades de las personas, apalancándose en la tecnología.

Hay dos puntos que quiero destacar: (1) el sector tradicional tiene un rol fundamental para facilitar el desarrollo, y (2) los nuevos servicios y soluciones que se plantean tienen desafíos, siendo la regulación un factor que facilitará y diferenciará a los países.

Aquellos que entiendan, atiendan y promuevan la nueva realidad, con una visión cabal, desarrollarán mejor el ecosistema generando más oportunidades para todos. 

Es esencial responder de una manera más inteligente, adecuada, evitando errores, ateniendo la necesidad y la realidad, de forma proporcional.

Para lo cual debemos:

(i) Aprender de las experiencias que ya tienen otros países, algunos tienen más camino transitado en la temática.

(ii) Trabajar en conjunto, entender y dialogar entre los diversos actores del sector.

(iii) Medir, controlar, así como revisar periódicamente las soluciones adoptadas. 

Hay múltiples tipos de soluciones y plataforma FINTECH[1]. Menciono algunos ejemplos al final del artículo (*1).

Según surge del informe Fintech del año 2018[2], los tres segmentos que se presentan como los más representativos en América Latina son: (i) pagos y remesas, (ii) préstamos, y (iii) gestión de finanzas empresariales. Lo anterior lo explican por la masificación de los dispositivos móviles, las altas tasas de población subatendida y/o excluida del sistema financiero formal, así como por las limitaciones en la oferta por parte de los actores financieros tradicionales.

Vale destacar que al compararse el informe del año 2017 con el del año 2018, se ve un crecimiento en los emprendimientos relacionados con puntaje crediticio, identidad y fraude –lo cual muestra la importancia de los aspectos relacionados con ciberseguridad– y con banca digital –lo cual se explica con la necesidad de ofrecer productos y servicios que atiendan a las nuevas generaciones, y por la importancia creciente de los dispositivos móviles[3].

El segmento de pagos y remesas es el que tiene mayor auge, lo cual va en línea con el alto índice de población excluida del sistema financiero tradicional –solo el 51 % de la población adulta en Latinoamérica tiene acceso a una cuenta en una institución financiera–, y con la elevada penetración de dispositivos móviles en la región –alrededor del 67 % según GSMA, en el año 2018–. Dentro de este segmento, se han potenciado: (i) pasarelas y agregadores de pago: que muestran la necesidad de dar soluciones de pago menos costosas y eficientes; (ii) soluciones que permiten pagos móviles y billeteras electrónicas: que reflejan el auge de realizar transacciones y transferencias de dinero entre personas, así como de comprar productos y/o servicios a través del celular o transacciones con tarjetas de débito o crédito; (iii) otros tipos de soluciones que incluyen plataformas de transferencias internacionales y remesas, soluciones de pago móvil en puntos de venta y soluciones con criptomonedas[4]

Hay mucho por hacer, se están desarrollando los mercados y se está buscando responder a las necesidades reales de los usuarios de la mejor manera. Mas, la nueva realidad está generando grandes desafíos, sobre todo en lo aspectos regulatorios. Es fundamental que el marco jurídico sea consistente, preciso,  proporcional, que sea revisado periódicamente, así como el trabajo en conjunto, el entendimiento y el diálogo, entre los diversos actores involucrados.

Me pareció interesante hacer mención a lo señalado por un empresario FINTECH español que comparó la forma en que se hizo la regulación en España y en UK:

“Cuando en España se reguló el crowdfunding [mecanismo colectivo de financiación de proyectos] en 2015, el regulador lo hizo sin entender” (…). “En Reino Unido, cuando se aprobó el equity crowdfunding [mecanismo de inversión en empresas privadas] y el crowdlending [mecanismo para poner en contacto a prestamistas con prestatarios], en 2012, lo primero que hubo fue un periodo de prospección: reuniones con todas las plataformas, periodo de entender, de percibir el feeling… y el equipo que se reunía con ellas estaba formado por analistas y por gente muy competente que entendió cómo trabajábamos y decidió crear una regulación para asegurar que las cosas se hicieran bien, sin hundir a los agentes que operaban en el sector“. EL MUNDO: “En España se reguló el “crowdfunding” sin entenderlo”.)

Concluye que por consecuencia:

“Todo este proceso que sí ocurrió en el Reino Unido pero no en España, se ha traducido aquí y a ojos de Borrell en una regulación que no abarca los puntos clave, ni permite operar como se debería para facilitar a las empresas conseguir más financiación, ni a los inversores invertir de forma más eficiente y segura y coinvertir con otros agentes del sistema.” EL MUNDO: “En España se reguló el “crowdfunding” sin entenderlo”.)

En definitiva, estamos avanzando mucho en el desarrollo de los servicios, mas es fundamental dar seguridad, previsibilidad y reglas claras. En este contexto, considerando los grandes cambios y la velocidad de los mismos, debemos aprender de las experiencias que ya tienen otros países para poder regular de una manera más inteligente, adecuada, que atienda la necesidad, la realidad y sea proporcionada…. para lo cual es esencial además: el trabajo en conjunto, el entendimiento y el diálogo entre los diversos actores del sector, así como la revisión periódica de las soluciones dictadas.

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(*1) Entre los tipos de plataformas y soluciones, destacó las siguientes:

  1. Plataformas de Financiación Alternativa: Hay diversas modalidades, por ejemplo: (i) Financiación colectiva por recompensa: a través de plataformas las personas aportan recursos financieros a individuos, a proyectos o a compañías a cambio de productos o recompensas no monetarias. (ii) Financiación colectiva de donaciones: similar a la anterior, con la diferencia de que aportan por motivos filantrópicos y sin expectativas de un retorno monetario o material. (iii) Financiación colectiva de capital: plataformas mediante las cuales las personas adquieren participación accionaria. (iv) Préstamos en balance a consumidores o a negocios: plataformas operadas por entidades que proveen préstamos en línea a personas o a empresas. (v) Préstamos P2P a consumidores o a negocios: Plataformas a través de las cuales personas proveen préstamos en línea a personas o a empresas. (vi) Factoringy préstamos de facturas: plataformas en línea donde personas o entidades compran facturas o cuentas por pagar de otros negocios u ofrecen préstamos respaldados por ellos.
  2. Puntaje alternativo (Scoring): Soluciones para medir el riesgo crediticio de personas o empresas.
  3. Soluciones de pago: (i) Pagos y carteras móviles: soluciones móviles para la transmisión y administración de dinero. (ii) Transferencias internacionales y remesas: soluciones en línea diseñadas para el envío de dinero a empresas o a personas en el extranjero. (iii) Puntos de venta móviles: a través de los celulares. (iv) Pasarelas y agregadores de pagos: soluciones para la aceptación, autorización y procesamiento de pagos en plataformas digitales. (v) Soluciones con criptomonedas.
  4. Gestión de finanzas personales: (i) Ahorro y eficiencia financiera: herramientas digitales para consumidores que facilitan la gestión de ahorro y la organización de gastos. (ii) Plataformas de comparación: plataformas que contrastan diferentes productos financieros y sus características. (iii) Gestión de deuda: colaboran con consumidores para la gestión y reestructuración de deudas.
  5. Gestión de finanzas empresariales: (i) Facturación electrónica. (ii) Contabilidad Digital. (iii) Gestión financiera, inteligencia de negocio. (iv) Cobranzas.
  6. Empresas de tecnología para instituciones financieras: (i) Seguridad e Identidad Digital: soluciones de verificación y autentificación de personas para acceso y autorización. (ii) Soluciones de identidad y conocimiento del cliente (kyc). (iii) Prevención de fraude y gestión de riesgo: Soluciones enfocadas en la prevención de fraude. (iv) Biométricos: Aplicaciones para verificar la identidad a través de los rasgos físicos. (v) Contratos inteligentes: protocolos que aseguran y ejecutan acuerdos.
  7. Gestión patrimonial: (i) Gestión patrimonial digital: oferta y provisión de servicios de gestión. (ii) Asesores robotizados: soluciones automatizadas a través de algoritmos y de inteligencia artificial.
  8. Negociación de activos financieros (trading) y mercado de valores: compra y/o venta de divisas extranjeras, compraventa de acciones y deuda, transacciones de otras clases de activos
  9. Bancos Digitales:entidades financieras de nueva creación, con productos financieros, cuya distribución es 100 % digital.

[1]          BID y Finnovista. Fintech: Innovaciones que no sabías que eran de América Latina y Caribe. Año 2017.

[2]          BID y Finnovista. Fintech América Latina 2018. Crecimiento y Consolidación.

[3]          Ibidem

[4]          Íbidem.

 

Sentencia Tribunal Supremo por una estafa con Bitcoin: q es bitcoin? q se restituye? cómo se repara el daño?

Buenas tardes / noches!

Les comparto muy interesante y reciente sentencia de la Sala de lo Penal del Tribunal Supremo de España, Nº 998/2018 del 20 de junio de 2019, relacionada con una estafa realizada con bitcoins, por una empresa de trading.

Destaco lo siguiente:

  • ¿qué es bitcoin?
    •  “una unidad de cuenta de la red del mismo nombre. A partir de un libro de cuentas público y distribuido, donde se almacenan todas las transacciones de manera permanente en una base de datos denominada Blockchain, se crearon 21 millones de estas unidades, que se comercializan de manera divisible a través de una red informática verificada”.
    • “un activo patrimonial inmaterial, en forma de unidad de cuenta definida mediante la tecnología informática y criptográfica denominada bitcoin, cuyo valor es el que cada unidad de cuenta o su porción alcance por el concierto de la oferta y la demanda en la venta que de estas unidades se realiza a través de las plataformas de trading Bitcoin
    • un activo inmaterial de contraprestación o de intercambio en cualquier transacción bilateral en la que los contratantes lo acepten, pero en modo alguno es dinero
  • ¿Qué se restituye?
    • “por más que la prueba justificara que el contrato de inversión se hubiera hecho entregando los recurrentes bitcoins y no los euros que transfirieron al acusado, el Tribunal de instancia no puede acordar la restitución de los bitcoins”
  • ¿Cómo se repara el daño e indemnizan los perjuicios?
    • retornado a los perjudicados el importe de la aportación dineraria realizada (daño), con un incremento como perjuicio que concreta en la rentabilidad que hubiera ofrecido el precio de las unidades bitcoin entre el momento de la inversión y la fecha del vencimiento de sus respectivos contratos.” 

Si quieren leer la sentencia completa, hacer click aquí

 

 

Libra = ¿riesgos y oportunidades? La regulación: ¿se enfocará en el futuro a “romper” concentraciones digitales, a una regulación más efectiva o trabajará sobre ambos puntos?

 

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Hoy presentamos con @ivarese en el Centro de Innovación y Emprendedurismo de la Universidad ORT sobre el tema de referencia.

Como aspectos principales me gustaría destacar que sin duda Libra ofrece muchas oportunidades pero también implica riesgos. 

Se busca “Ofrecer una moneda sencilla y global, y una infraestructura financiera que empodere a miles de millones de personas.” Se quiere reinventar el dinero, transformar la economía global y mejorar la vida de las personas en todo el mundo. 

El punto de partida es que: (1) el 31% de la población global no está bancarizada -hay una franja de 1700 mill, pero 1000 mill sí poseen un móvil y 500 mill acceso a Internet-; (2) las transferencias internacionales son lentas (3-5 días) y costosas (aprox. 7% del envío) – y  las personas con menos recursos son las que más pagan-; (3) el 85% de las transacciones globales usan efectivo y  las empresas minoristas pierden mucho dinero por robos; y (4) con blockchain, el acceso abierto, la criptografía, controlando la volatilidad y generando casos de uso que faciliten la escalabilidad y la masificación, todo lo anterior se puede resolver

Se quiere que transferir dinero de forma global sea tan fácil y accesible como enviar un WhatsApp. Para esto trabajan en: 1.Facilitar mover dinero globalmente, 2.Bajar los costos, 3.Dar acceso, 4.Herramientas simples: smartphones + Internet, 5.Mantener el valor estable, 6.Mayor rapidez, 7.Moneda global, 8.Casos de uso, 9.Confiabilidad.

Quieren que sea: sencilla, inclusiva y global. Para esto: (1) utilizan la tecnología blockchain, al principio será permisionada, (2) generan una reserva de activos reales para que el valor sea estable, (3) crean la Asociación Libra que la gobernará (organización de miembros independiente y sin fines de lucro, con oficinas generales en Ginebra, Suiza, son 28 miembros fundadores, se esperan que para el lanzamiento sean 100 y está abierto a que ingresen otros miembros siempre que cumplan con los requisitos), (4) quieren hacer crecer la red, los nodos de validación para que tenga más escalabilidad, y (5) usan un cógido abierto para que se pueda desarrollar el ecosistema de productos y servicios.

Entre las oportunidades se destacan: (i) Mayor acceso a servicios financieros y a capital barato, (ii) Movimiento global, abierto, instantáneo y de bajo costo de dinero, (iii) Más oportunidades económicas y más comercio en el mundo, (iv) Las personas confiarán más en las formas de gobernanza descentralizada, (v) La moneda y la infraestructura financiera global se diseñe y gobierne como un bien público (esto parecería contradecir con que sea una blockchain permisionada — aunque indican que el objetivo es que pase a ser no permisionada), y (vi) que todos somos responsables en contribuir para la inclusión financiera, apoyar la ética y mantener la integridad del ecosistema. 

Sin duda los problemas que identifican son reales, las soluciones pensadas tienen sentido y parece ser una forma muy buena para facilitar la realización de pagos a nivel global, así como para permitir la democratización de los servicios y la inclusión social y financiera. 

Sin perjuicio, surgen muchas preguntas: (i) ¿hay un fin altruista? (2) ¿se crea un nuevo sistema bancario alternativo? (3) ¿se van a explotar los datos de las personas (4) ¿por qué los socios fundadores quieren estar? ¿será que es mejor estar que no estar? ¿se crea un club vip que la gobernará? (5) ¿será una forma de impulsar que las personas dejen el efectivo? (6) ¿será que se quiere copiar el modelo de WeChat?

A la fecha hay muchas preguntas y pocas respuestas. Varios gobiernos y bancos centrales han reaccionado rápidamente a esta gran innovación. Incluso EEUU solicitó que paren la implementación hasta que los reguladores y el congreso tengan la oportunidad de examinar la temática y tomar acciones. En este sentido, el próximo 16 de julio comparecerán ante el Senado y el 17 de julio ante la Cámara de Representantes de EEUU. Entre las principales cuestiones que se difundieron, surgen las siguientes: ¿se afectará la privacidad de los datos, la seguridad nacional y el sistema monetario? ¿se crea un nuevo sistema financiero global con sede en Suiza? ¿Se pretende rivalizar con el el sistema monetario y con el dólar estadounidense? ¿protección regulatoria? ¿peligro para estabilidad financiera global y de EEUU?

Otros gobiernos también se han expedido sobre la temática, en general se requiere más información y preocupa especialmente: (i) la privacidad, (ii) la protección del consumidor, (iii) el LA/FT, (iv) la seguridad, (v) la competencia y (vi) la regulación.

Me resultó muy interesante lo señalado por el Banco de Pagos Internacionales. Reconoce los aspectos positivos del proyecto (como ser: más acceso, más inclusión, desaparece el anonimato y es respaldado por dinero tradicional), pero destaca que los gigantes tecnológicos implican un riesgo para las finanzas y para el sector bancario, hablan de monopolios digitales o datapolios, señalan que deberían cumplir en caso que corresponda con la regulación bancaria y, finalmente destacan, que las empresas tecnológicas tienen ventajas competitivas sobre los bancos porque tienen mucha información de los usuarios. 

Teniendo en cuenta lo señalado por diversas autoridades, creo que los principales retos, son: ¿deberán cumplir con la regulación bancaria? ¿la regulación bancaria debería reverse? ¿necesitarán una licencia? ¿afectarán la competencia? ¿se garantizará la privacidad? ¿cómo se protegerán los datos personales? ¿cómo será el uso de los datos? ¿cómo se protegerá al consumidor? ¿cómo se atenderá el LA/FT? y ¿cómo será la ciberseguridad?

¿Futuro?

Debemos estar atentos a  qué pasa en las próximas comparecencias en el Parlamento de  EEUU y con los Bancos Centrales.

Para un sano ecosistema digital…¿Se enfocarán en el futuro a ”romper” a los gigantes digitales, a una regulación más efectiva e inteligente o se deberá trabajar sobre ambos puntos?
¿Cuáles creen que serán los efectos para el resto del ecosistema?

¿Facilitará la universalización de la tecnología blockchain y de las Fintech? 

Fuentes:

(1) https://libra.org/es-LA/?noredirect=es-419

(2) https://www.diariobitcoin.com/index.php/2019/06/21/maxine-waters-ee-uu-no-puede-dejar-que-libra-de-facebook-compita-con-el-dolar/

(3)  https://cincodias.elpais.com/cincodias/2019/06/21/mercados/1561143479_596939.html

La tecnología es creada por y para el hombre

Las personas tenemos que estar en el centro.

La semana pasada en las Jornadas Nacionales de Telecomunicaciones estuve hablando sobre TICs y Derechos Humanos.

Al final me preguntaron sobre la economía digital, al respecto quiero destacar que:

1- La nueva realidad impacta en todos: ciudadanos, empresas, gobierno, sociedad civil, academia, etc.

2- No podemos hacer de cuenta que esto no pasa, porque sí pasa….

3- Hay que dar las herramientas para que todos seamos parte = confianza + educación + acceso universal a los servicios y a los equipos.

4- Hay que promover la investigación, el desarrollo y la innovación = se necesitan más inversiones y optimizar el uso de los recursos (por ejemplo coordinar y compartir la infraestructura)

5- Desafíos? Muchos… hay que adaptarnos, tomar medidas para que todos seamos parte y atender el futuro del trabajo.

6- Empresas? Deben ser más eficientes, ágiles y tener menos errores (y menos costos) para poder competir… se tienen que transformar digitalmente…. al cliente le es indiferente la forma en que se le presta el servicio, siempre que tenga la misma calidad.

7- Gobierno? Debe promover, dar seguridad y previsibilidad. No permitir asimetrías regulatorias, desarrollar el gobierno electrónico y facilitar que todas las personas puedan acceder a los servicios públicos. La regulación juega un rol esencial, no puede ser una regulación “cualquiera”, tiene que ser a medida, proporcional, idónea y necesaria, para lo cual la “regulación inteligente”, observar, dialogar entre todos los actores y hacerlo de forma “multistakeholders” es fundamental.

En definitiva… las TIC han empoderado a las personas -tenemos más derechos, más libertades, más información, etc…-, pero debemos atender que se respeten nuestros derechos humanos -por ejemplo nuestra privacidad-, y además no podemos dejar a nadie atrás, todos tenemos que ser parte.

Mucho por hacer 💪